“催討公司”貼在欠錢人門外的紙條
銀行：這是正規(guī)催討公司 律師：銀行做法應(yīng)該禁止
信用卡如今成了不少市民生活中不可缺少的一部分。不少市民曾經(jīng)遭遇過未能及時還款，而被銀行通知的情況。大多情況下，市民會及時還款。但也有人由于某些原因，未能及時還款，結(jié)果不僅接連收到銀行的還款通知單，有的人竟然還遭遇這樣一種情況：專門的討債公司上門，貼條、威脅、貼身糾纏，逼著你還款。記者近日對此進(jìn)行了調(diào)查——
哎喲，討債鬼嚇?biāo)廊?
小平頭砸門：“快給我還錢，不然后果自負(fù)!”
前天中午11點多，家住朝天宮的市民李奶奶(化名)家門被敲得砰砰響，“快給我還錢!”李奶奶通過門上的貓眼看到，外面是幾個剃著小平頭、操外地口音的小伙子。這幾人說話粗聲大氣，非常不客氣，多次威脅老人“別給你臉不要臉!”李奶奶當(dāng)時一個人在家，當(dāng)即被嚇住了。足足吵鬧了十幾分鐘，幾個人才離開。李奶奶開門后，發(fā)現(xiàn)門上、墻上都被人用黑筆又涂又畫，除了一些催逼還錢的話，還留下了一個電話號碼。李奶奶撥通這個電話，接電話的是一個年輕男子，“別管我是誰，只管把錢還了!不然后果自負(fù)!”
“除了和銀行有點債務(wù)問題，我從沒有欠過別人錢!”據(jù)李奶奶回憶，自己唯一一張信用卡是在廣東發(fā)展銀行辦理的。2005年的時候，她以分期付款的方式購買了一臺聯(lián)想臺式電腦，分24個月支付，每個月只要花298元。在還款過程中，她只發(fā)生過一次延遲還款的情況，但事發(fā)第二個月她和老伴兒就去銀行補還了這筆錢，并支付利息59元。當(dāng)時工作人員告訴她，這筆逾期還款已經(jīng)解決。2007年7月，她完成24期還款，老兩口本以為從此再也不會為這事煩心。可就在當(dāng)年8月，他們又接到銀行通知，說還有500元欠費。他們曾多次與銀行溝通，可雙方對這筆錢存在爭議，老人一怒之下扔掉了這張銀行卡。李奶奶推測說，這批人只可能是為銀行討債。因為在幾天前，她曾接到過一個外地號碼的電話，對方說她已經(jīng)拖欠銀行信用卡4000多元現(xiàn)金，再不還錢，就會采取一些“措施”。李奶奶懷疑，自己遭遇上門催債，就是銀行方面采取的“措施”。
昨天下午，記者從廣東發(fā)展銀行了解到，公司確實與追討公司存在合作，由這些民營公司負(fù)責(zé)追討欠款。一位姓萬的工作人員介紹稱，大多數(shù)信用卡客戶欠款行為都并非惡意，公司只需要用電話、短信提醒的方式，就能完成催收工作;但也有一些客戶長時間不還款，公司就會通過法律途徑解決;此外，公司還會和第三方機(jī)構(gòu)合作，通過電話、登門等方式，來追回欠款——這種第三方機(jī)構(gòu)都是民營公司，因為催收時常會有交叉信息，公司會為多家銀行服務(wù)，盈利是通過完成業(yè)務(wù)從銀行獲取傭金。萬女士強調(diào)，廣東發(fā)展銀行對合作的公司有嚴(yán)格的管理，過程中會有錄音，不會采用侮辱、打罵的方式。李奶奶所遇到的情況，她尚無法肯定是何人所為。她承諾在兩個工作日內(nèi)會將事實調(diào)查清楚，給出答復(fù)。如果銀行在追討過程中，真的存在李奶奶所描述的情況，肯定是不符合規(guī)定的。
追討電話不停：“我能找到你的老婆孩子!”
“我確實沒及時還銀行信用卡上的錢，但那是因為意外。”市民李先生前年去廣西辦事，沒想到被大雪困在當(dāng)?shù)兀瑹o法及時回到南京，而當(dāng)?shù)赜譀]有廣發(fā)銀行的網(wǎng)點，結(jié)果欠下銀行的錢。回到南京后，李先生去廣發(fā)行還了8000元貸款。沒想到，一段時間后，他接到銀行電話通知，稱他還欠銀行幾千元。李先生去銀行查詢時，被告知他欠下幾千元利息沒還。“怎么會產(chǎn)生這么多利息?”李先生吃驚之余，覺得無法接受。就在他與銀行協(xié)商，希望能減少利息時，麻煩上門了。
“我的房子出租了，有一天那里的鄰居告訴我，樓下貼了紙條，說我欠銀行錢不還，外逃了。”這張紙條上不僅公布了李先生欠錢的事，而且還“懸賞”找李先生。“我的個人隱私怎么被其他人知道的?”李先生說，他沒有騙銀行錢，也不是惡意透支不還。廣發(fā)銀行這么做，“侵犯了我的隱私權(quán)。”李先生找到銀行，沒想到利滾利，利息又多了幾千元。他還了4000元后，到現(xiàn)在還差一萬多元沒還，而一直在追債的公司也從未停止，“他們打電話給我催我還錢，還威脅我說能找到你愛人，小孩!”
活鬧鬼糾纏：“你不欠銀行錢也得給我們錢”
兩年多前，市民王先生接到一份來自深圳發(fā)展銀行的律師函，讓他盡快歸還欠信用卡貸款。
“我從沒辦過這家銀行的信用卡，怎么會欠7800多元?”王先生找到銀行進(jìn)行核實，營業(yè)員讓他“想清楚”。但王先生怎么想，都沒能想清楚，“反正我沒欠錢，也當(dāng)然不會還錢。”于是，一場曠日持久的追債歷程自此開始了。“先是不斷有律師函寄來，然后就有人上門。”但上門的并不是銀行工作人員，而是像“活鬧鬼”一樣的男子。“每次來兩三個，狠勁地敲門，弄得左鄰右舍都知道我欠錢不還了。”打開門后，這些人會扒著門不讓關(guān)上，要求王先生趕緊還錢。好不容易打發(fā)走后，沒幾天對方又會上門，“不停地敲門，不停地敲，吵到你煩死。”不僅如此，王先生還不斷接到對方的電話，“威脅我說再不還錢，就怎么怎么著我。”
這樣的事情上演十幾次后，王先生不僅正常生活受到騷擾，而且在銀行還留下不良信用記錄，沒法辦理貸款買房，他只好選擇報警。經(jīng)調(diào)查，原來是王先生的身份證丟失后，被撿到的人拿去辦了信用卡。“銀行對辦卡程序也太不負(fù)責(zé)任了。”王先生氣憤地說。他本以為此事已經(jīng)了結(jié)，但沒想到騷擾還是沒有停，他的不良信用記錄仍在，討債人仍不斷上門，“他們說，我們現(xiàn)在知道你不欠銀行錢了，你給我們點錢就算了——這是搞什么名堂?”
通過朋友打聽，王先生才知道，原來銀行已經(jīng)將他的“債務(wù)”委托給一家代理公司處理，這家公司專門討債。“聽說，要來的錢公司會和銀行進(jìn)行分成。”王先生說，他多次讓銀行通過司法程序來解決此事，但至今仍沒有結(jié)果，“兩三年了，究竟什么時候才算完?”
銀行認(rèn)賬
沒錯，人是我們派的 但這是正規(guī)催討公司!
“我們找的不是民間的討債公司，而是催收公司，這是正規(guī)的合法公司。”深圳發(fā)展銀行南京分行信用卡中心負(fù)責(zé)人申先生告訴記者，對于欠錢不還的客戶，三個月內(nèi)，銀行會以電話催收為主;超過四個月，會發(fā)律師函予以警告。“如果半年內(nèi)對方還不理會，我們會委托催討公司上門追討。”申先生稱，銀行一般不愿通過法律途徑追債，因為“打官司很耗費人力”。銀行會將欠債人的電話、地址等告訴催收公司，對方則上門追債。
“通過這種方式追討，一般情況下效果還好。”申先生說，如果催收公司上門找到了人，一般對方會還錢，但也有客戶換電話、搬家的。“這種情況下，我們會先貼條，然后與公安部門合作，尋找其新的電話和地址。”
對于追債的方式，申先生表示，催收公司一般態(tài)度不會太惡劣，不會有威脅，不許進(jìn)客戶家的門、以及有其他違法行為，基本是通過語言告知的方式，告訴對方繼續(xù)欠錢不還的后果，如可能被列入“黑名單”，被起訴等等。“因為銀監(jiān)局對此有明文規(guī)定，如果遭到嚴(yán)重，最嚴(yán)重的結(jié)果可能會取消其資格。”并且，動用催收公司追討的客戶，多是惡意透支的。“不過，也不排除有時公司討債時，語言上會比較激烈。”
那么，銀行為何頻頻動用催收公司上門討債呢?
昨天下午，在南京信用卡業(yè)務(wù)做得較好的某股份制銀行總部信用卡部的工作人員稱，信用卡對銀行來說，是高風(fēng)險和高收益同時并存的業(yè)務(wù)。不過，風(fēng)險雖然高，但收益更高，所以他們才在設(shè)有網(wǎng)點的城市大力推行信用卡。
“部分持卡人辦卡時信用記錄是良好的，可一旦持有信用卡后，就經(jīng)常透支，而且不按時還錢。”該工作人員稱，這部分人就屬于高風(fēng)險范圍。如果這部分人中，因辦卡時銀行審核不仔細(xì)，或是提供了虛假材料未能識別，還款能力很差，那就經(jīng)常會出現(xiàn)惡意拖欠或是信用卡壞賬。而從銀行管理來說，壞賬能變活的就盡量變活;能收回來的就盡量收回來，所以會設(shè)法追討各種欠款。
至于追款方式和流程，該工作人員稱，他們總行的要求是：首先如果過了最后還款日還沒還款，銀行的客戶專員會致電持卡人，提醒其盡快還款。如果在兩個月內(nèi)，這種友情提醒不管用，拖欠還在繼續(xù)，那就會通過銀行的律師事務(wù)所，給持卡人發(fā)去催款函或是律師函。如果持卡人仍然不還款，律師可能就會收集證據(jù)，訴諸法庭，讓法院裁決。
“信用卡欠款，最初一般不會很多。一般的卡也就在2萬元以內(nèi);很多卡甚至只有幾千元。如果每個持卡人欠款后，都通過司法途徑解決，那成本太大，銀行不劃算。”該工作人員稱，即使法院判決了，因執(zhí)行困難，銀行往往贏了官司卻拿不到錢。為了盡可能收回欠款，銀行往往會跟社會上的追債公司合作，讓他們?nèi)兔ψ酚懬焚~。
該工作人員承認(rèn)，他們銀行在設(shè)有網(wǎng)點的城市，均跟相關(guān)的追債公司有合作，幾乎所有的欠款，都由追債公司負(fù)責(zé)追討。當(dāng)然銀行跟他們合作，也是有協(xié)議的，比如追回欠款的分配，以及追債中產(chǎn)生的糾紛和責(zé)任劃分。“銀行方面，一直跟合作的追債公司強調(diào)追討過程要合法，不能采取暴力等非法方式。”該工作人員稱，從他掌握的情況看來，跟追債公司合作追討信用卡欠款，比通過律師函和訴訟方式效果要好得多。
他們這樣討債
小黃16歲初中畢業(yè)，就離開老家“混江湖”。8年漂泊生涯中，有兩年就在討債公司干過。
他說，討債公司分好幾種，有的純粹是活鬧鬼來打砸，“效率”高，要的提成也高，一般是30%;有的是正規(guī)公司，會打電話、登門要求還債，如果對方拒絕，那么公司就會通過各種手段查明對方資產(chǎn)，并用法律手段追債。
“但和銀行合作的公司和這兩種還都不一樣，銀行很多時候都是面對信用卡透支的小額欠款，都是找獨立法人的外包公司負(fù)責(zé)這項業(yè)務(wù)，也就是催收公司。”據(jù)了解，這些公司一般都冠以某某科技公司、某某信貸公司的名號，在追討中確實不會使用“黑色”的暴力手段，但“灰色”的手段常常會用上。
據(jù)了解，追討公司一般會采用以下幾種手段討債：
1電話騷擾
電話打來，只說客戶欠銀行錢，但一般不說哪家銀行;夜間打來電話，也是讓客戶陷入疲憊的“好辦法”。
2出言威脅
“不給錢就讓你好看!”“小心點，下面沒好日子過!”這些話沒有描述出不還錢的具體后果，但足以讓大多數(shù)人心存擔(dān)憂，感覺未來生活危機(jī)重重。
3 貼身糾纏
不直接用臟話罵人，但會說上很多讓對方難堪的話，刺激對方。
4 貼條上門
在門上“留言”的方式，能讓欠債人的私事暴露在鄰居同事的視野下，讓人難堪，是他們最“有效”的手段之一。
律師： 銀行涉嫌泄露客戶隱私
記者咨詢圣典律師事務(wù)所的嚴(yán)國亞律師，他認(rèn)為銀行用這樣的方式來追討債務(wù)，存在多個方面的問題。“這些人在追討中的很多用語都已經(jīng)構(gòu)成恐嚇，銀行雇傭這樣的人去追債，顯然是不適當(dāng)?shù)?”他認(rèn)為，銀行在正常情況下應(yīng)通過法院、仲裁等手段來追討債務(wù)。把客戶的姓名、住址、電話等信息交給這些公司，顯然是泄露客戶隱私。根據(jù)刑法的最新規(guī)定，如果泄露客戶隱私的數(shù)量達(dá)到一定程度，就可以追究當(dāng)事人的刑事責(zé)任。而目前，銀行業(yè)普遍采用這樣的手段，監(jiān)管部門應(yīng)該明令禁止。
隨后，記者又咨詢了瑞格律師事務(wù)所的王立寧律師。他同樣認(rèn)為，銀行的做法涉嫌泄露隱私，同時侵犯了客戶安寧生活的合法權(quán)益。同時，他還告訴記者，這些討債公司的存在，本身就是涉嫌違法。因為這些公司常常冠以科技公司、房產(chǎn)公司、信貸公司之名，實際上并無追討債務(wù)這項業(yè)務(wù)的資質(zhì)，而且這些公司在工作過程中，采用的手段常常與《治安管理處罰法》的相關(guān)規(guī)定相悖。
提醒：利滾利欠幾十萬都可能!
信用卡消費，劃卡結(jié)算時很方便，只要不取現(xiàn)，一般都有至少50天以上的免息期。但一般市民可能不知道，信用卡消費陷阱多多，這個50天的免息期，很多時候會變成一天不免!
據(jù)總部在外地的一家股份制銀行信用卡部一姓王的經(jīng)理介紹，他們銀行的信用卡，劃卡消費的免息期為50天——這個是50天免息，必須是到了還款日最后一天，還清當(dāng)月賬單所有欠款才有效。王經(jīng)理舉了一個例子：比如你的信用卡本月賬單是1萬元，最后還款日是單月25日。到了25日后，你必須把這一萬元全部還上，才能免息。如果你只還了9999.99元，剩下一分錢沒還，那么，已經(jīng)還了的9999.99元錢，也是要算利息的，計算利息的時間根據(jù)你消費的時間來確定，每日萬分之五的利息。而剩下的一分錢，算到下月賬單里去。說白了，就是只要沒全額還款，利息都是全額罰息的。
信用卡消費后，還有一個最低還款問題，也就是可以不全額還款，只要你愿意支付利息;但到最后還款日，有一個最低還款額度，根據(jù)消費的金額不等，最低還款額度也不等。如果到了最后還款日后，連最低還款都沒還，那不但要一天不免息，從消費之日起收取每日萬分之五的利息，還要收取10%的滯納金。比如消費1萬元，一般最低還款為1000元，那就收取滯納金100元。
除此之外，信用卡是采取利滾利的方式計息，如果超過最后還款日，還沒還最低還款，加上滯納金和利滾利，欠賬很可能不久就超過信用額度。比如本來最高額度是1萬元，因為沒及時還款，最后欠賬到了15000元，不但利息依舊滾，本金不斷增加，而且還會收取超限費，一般銀行都是5%左右。
王經(jīng)理稱，信用卡還能直接到取款機(jī)取現(xiàn)。而一旦取現(xiàn)，不但要收取5%的手續(xù)費，而且從取現(xiàn)開始，就按照每天5%計算利息。比如取現(xiàn)5000元，手續(xù)費需要250元，利息按照日利5%計算;而且到月底后必須全額還款，沒有最低還款一說。
除了上述種種外，到了下一個賬單日時，前期欠下的余款、利息、滯納金、取現(xiàn)手續(xù)費、超限費等所有費用，均計入新一輪賬單的本金。如果還不及時還清，新一輪的各種費用又來了——這樣滾動起來，欠款金額就會越來越高，從幾千元到幾萬元，甚至到幾十萬都有可能。 快報記者 李紹富 是鐘寅 常毅 文/攝
