“還是要適度開(kāi)放大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。”全國(guó)政協(xié)委員、四川省社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所所長(zhǎng)鄭鈜對(duì)記者說(shuō)，這是他今年帶來(lái)的提案的緣由，要向校園貸正確“亮劍”。

　　鄭鈜分析，近幾年校園貸的出現(xiàn)，歸根結(jié)底是緣于學(xué)生對(duì)于生活和學(xué)習(xí)消費(fèi)有明顯的需求。排除一些極端個(gè)案，值得注意的是，這并不代表學(xué)生買(mǎi)電腦、買(mǎi)手機(jī)就是亂花錢(qián)。然而最大的問(wèn)題是，正規(guī)的金融渠道對(duì)學(xué)生的服務(wù)沒(méi)跟上，學(xué)生也辦不了信用卡，助學(xué)貸款又“幫不上忙”，反而給校園貸留下可乘之機(jī)。

　　他介紹，我國(guó)自2002年誕生首張大學(xué)生信用卡之后，各銀行紛紛介入大學(xué)生信用卡市場(chǎng)。但是2009年6月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求不得向未滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡(附屬卡除外)。2011年1月，銀監(jiān)會(huì)公布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，再次強(qiáng)調(diào)上述規(guī)則。此后，雖有少數(shù)銀行對(duì)部分高校學(xué)生發(fā)放了額度很低的信用卡，但大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)總體上處于停滯狀態(tài)。

　　有人說(shuō)，電商平臺(tái)也有類(lèi)似借貸功能，還有社會(huì)上的“求職貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”，是否能滿(mǎn)足學(xué)生的短期借款需求?

　　鄭鈜剖析其中有潛在風(fēng)險(xiǎn)：第一，產(chǎn)品的名義是滿(mǎn)足大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等，但其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是綁定關(guān)系企業(yè)的產(chǎn)品和平臺(tái)，追逐遠(yuǎn)高于普通水平的高額手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，顯著增加了學(xué)生的還款負(fù)擔(dān);第二，一些企業(yè)為吸引學(xué)生消費(fèi)，過(guò)度向?qū)W生推送廣告、信息，為套現(xiàn)等違法行為提供機(jī)會(huì)，一些不法分子還要求學(xué)生提供“裸條擔(dān)保”并進(jìn)行暴力催收等，由此引發(fā)多起典型惡性事件，社會(huì)影響較壞較廣;第三，由此產(chǎn)生的征信信息不能直接納入金融征信體系，延遲了學(xué)生個(gè)人信用記錄的建立。

　　他介紹，2017年6月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，提出發(fā)展正規(guī)金融“正門(mén)打開(kāi)”，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位，用“良幣驅(qū)逐劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生。信用卡是成熟的金融服務(wù)方式，應(yīng)當(dāng)考慮適度開(kāi)放大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，防范化解校園金融風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，鄭鈜支招：“解決辦法就是適度地‘疏’——開(kāi)放大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。”

　　在鄭鈜看來(lái)，學(xué)生使用信用卡消費(fèi)，除了借錢(qián)外，好處在于大學(xué)生信用卡具有優(yōu)勢(shì)，一方面有助于大學(xué)生更加迅速地融入當(dāng)前高速發(fā)展的社會(huì)，正確建立適度消費(fèi)、超前消費(fèi)、正當(dāng)消費(fèi)與學(xué)習(xí)生活、創(chuàng)收增收、合法守約的均衡關(guān)系;另一方面，有助于大學(xué)生更加規(guī)范地形成良好的財(cái)務(wù)意識(shí)、信用意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不斷深化金融安全和金融風(fēng)險(xiǎn)思維。

　　他表示，大學(xué)生使用信用卡，有助于大學(xué)生更加全面地投入社會(huì)信用體系建設(shè)，廣泛深入地參與信用社會(huì)、共享社會(huì)構(gòu)建。有一個(gè)好處常常被忽略，就是可以留下信用記錄，良好的信用記錄，對(duì)于未來(lái)的房貸和車(chē)貸優(yōu)惠都有好處。可是，使用電商的金融平臺(tái)，他們的信用記錄不一定會(huì)被納入銀行的信用體系之中。

　　如何具體操作?鄭鈜提出，將全面嚴(yán)格限制向大學(xué)生發(fā)放信用卡，改為“分類(lèi)按需、普惠眾享”式向大學(xué)生發(fā)放信用卡。由有意愿有條件的商業(yè)銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審核后審慎開(kāi)放大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

給大學(xué)生發(fā)信用卡，遇到亂花錢(qián)怎么辦?

　　“與以前相比，如今大學(xué)生的償還能力提高了，不能總是拿舊眼光來(lái)看大學(xué)生，更不能因噎廢食。”鄭鈜表示，一方面要對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀進(jìn)行教育，另一方面完全可以通過(guò)技術(shù)手段解決問(wèn)題，根據(jù)不同情況來(lái)設(shè)置額度，通過(guò)設(shè)定精細(xì)化的人群分類(lèi)、需求分層、信用分級(jí)等識(shí)別機(jī)制，以及數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)、實(shí)時(shí)分析、動(dòng)態(tài)調(diào)控等模式，創(chuàng)新建立“逐級(jí)提額”+“信用獎(jiǎng)懲”的信用卡基本制度。比如信用良好者，額度自然就高;就業(yè)前景不錯(cuò)的專(zhuān)業(yè)，額度也可以隨之提升。

　　如何避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)?鄭鈜提出建議，金融、教育和人社等部門(mén)協(xié)同建立大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)和金融素養(yǎng)教育，積極應(yīng)對(duì)學(xué)生缺乏穩(wěn)定收入、還款能力不足、償款追責(zé)困難以及自我約束不足等風(fēng)險(xiǎn)，避免爆發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　鄭鈜認(rèn)為，學(xué)校和家庭不能總覺(jué)得他們年紀(jì)太小，不讓大學(xué)生接觸金融，這對(duì)于他們?nèi)蘸笞呷肷鐣?huì)并不是好事。“有借有還再借不難”“定期還款”這些常識(shí)都是金融素養(yǎng)。

　　很多人都提到，大學(xué)生金融素養(yǎng)需要養(yǎng)成。在鄭鈜看來(lái)，大學(xué)生的金融素養(yǎng)并不是老師在課堂上一本正經(jīng)講給他們聽(tīng)就能養(yǎng)成了，很簡(jiǎn)單，要允許大學(xué)生自己在實(shí)踐中，慢慢地培養(yǎng)和積累自己的責(zé)任意識(shí)，比如一定要按時(shí)還款，珍惜個(gè)人信用等。

　　鄭鈜說(shuō)：“制定大學(xué)生信用卡與助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等求學(xué)、創(chuàng)業(yè)融資工具聯(lián)接的政策意見(jiàn)，有利于加快推動(dòng)大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)步、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，不斷提升社會(huì)信用總體水平。”