從一開(kāi)始只是單純想要切入眾籌市場(chǎng)，到如今將眾籌業(yè)務(wù)更多聚焦到大病救助，并延伸到互助、保險(xiǎn)和公益板塊，輕松籌創(chuàng)始人楊胤表示，在這種業(yè)務(wù)擴(kuò)張和調(diào)整的過(guò)程中，輕松籌日漸明晰了自身發(fā)展目標(biāo)——從事先預(yù)防到事后救助，搭建眾籌、互助、保險(xiǎn)和公益四層保障體系，做一個(gè)全民大健康保障平臺(tái)。

　　2014年，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起，以模仿美國(guó)眾籌平臺(tái)Kickstarter的形式，國(guó)內(nèi)眾籌網(wǎng)站雨后春筍般冒出來(lái)。當(dāng)年9月，輕松籌成立，楊胤作為天使投資人在隨后不久加入。

　　“在項(xiàng)目選擇上，我們最開(kāi)始并沒(méi)有傾向性。”楊胤回憶說(shuō)，起初輕松籌平臺(tái)上項(xiàng)目各種各樣，有像智能硬件、農(nóng)產(chǎn)品、拍電影等不同類型的眾籌項(xiàng)目，等到2015年年中，做了一個(gè)“拯救程序員”的大病救助項(xiàng)目后，此類救助項(xiàng)目日漸多了起來(lái)，帶給平臺(tái)的用戶增長(zhǎng)也是爆發(fā)式的。

　　眾籌行業(yè)在最初的一陣火熱之后，很快便冷卻下來(lái)，一些以智能硬件為主的眾籌網(wǎng)站相繼倒閉。輕松籌則在做大病救助眾籌的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)這種模式可借助朋友圈的廣泛傳播，取得不錯(cuò)的眾籌效果，便逐漸將更多精力傾斜至此。

　　但輕松籌作為平臺(tái)方，自身去審核真實(shí)性的責(zé)任和壓力也是與日俱增。從人工審核到招募志愿者，楊胤說(shuō)輕松籌能做的就是盡量去通過(guò)技術(shù)降低成本優(yōu)化效率。2017年，輕松籌推出了基于人工智能的 “智愛(ài)” 審核系統(tǒng)，以人機(jī)協(xié)作的方式加快審核速度，使得項(xiàng)目審核的成本由此前的平均200元，降低到現(xiàn)在的60元。

　　但大病救助歸根還是事后補(bǔ)助，一些社交圈不廣的求助人，很多時(shí)候難以達(dá)到預(yù)期的眾籌效果。2016年4月，輕松籌上線了輕松互助業(yè)務(wù)，意在提供一種在大病發(fā)生時(shí)可快速響應(yīng)，使治療保障金第一時(shí)間送達(dá)，讓患者和家人在治療費(fèi)用方面無(wú)后顧之憂的解決辦法。2016年底，輕松籌又成立社會(huì)責(zé)任部，目的為解決大病貧困家庭急迫的人道需求，做好與政府、公益組織疾病應(yīng)急救助的銜接。

　　“輕松互助”是一種由公益基金會(huì)監(jiān)管的健康互助機(jī)制，用戶健康時(shí)預(yù)存10元加入互助，成為互助會(huì)員。如有會(huì)員生了規(guī)定中的30種大病，則其他會(huì)員在互助金中均攤醫(yī)療費(fèi)，幫助生病的用戶渡過(guò)難關(guān)，即一人患病，眾人均攤救助金。

　　截至2017年底，已有超過(guò)2000萬(wàn)會(huì)員加入輕松互助健康體系，輕松互助計(jì)劃不僅涵蓋了少兒大病互助、中青年大病互助、老年大病互助等各個(gè)年齡段人群，累計(jì)幫助超過(guò)286位大病會(huì)員，發(fā)放互助金超過(guò)6962萬(wàn)。還有專門針對(duì)企業(yè)進(jìn)行定制化企業(yè)互助服務(wù)。為了滿足會(huì)員多樣化的需求，輕松互助還提供就醫(yī)綠色通道、在線問(wèn)診、健康商城等健康產(chǎn)品服務(wù)。

　　“捐贈(zèng)的人承諾進(jìn)行定向的救助，這一點(diǎn)是互助和保險(xiǎn)的一個(gè)很大區(qū)別。”楊胤解釋說(shuō)，保險(xiǎn)的最初形態(tài)其實(shí)就是互助，但互助并不能完全替代商業(yè)保險(xiǎn)。

　　2016年8月，輕松籌取得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，并在隨后推出了健康保險(xiǎn)產(chǎn)品輕松e保，以保障卡的形式，將不同維度健康和意外風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍，為廣大用戶提供了不同層面的保障。

　　從眾籌到互助、保險(xiǎn)和公益，輕松籌作為一家商業(yè)公司，自身的公益屬性在不斷加強(qiáng)，但也面臨著外界對(duì)其資金去向不明等質(zhì)疑。

　　2017年7月，輕松籌自主開(kāi)發(fā)的“陽(yáng)光鏈”上線，并攜手6大基金會(huì)共同啟動(dòng)了“陽(yáng)光公益聯(lián)盟鏈”，利用區(qū)塊鏈不可篡改的特性，做到了籌款全程的公開(kāi)透明和可追溯。這也是區(qū)塊鏈?zhǔn)状握鎸?shí)應(yīng)用在公益領(lǐng)域中，輕松籌也愿意將這種底層區(qū)塊鏈技術(shù)向更多的公益組織開(kāi)放。

　　經(jīng)過(guò)3年多的發(fā)展和蛻變，截至目前，輕松籌的注冊(cè)用戶已超過(guò)1.8億人次，籌款項(xiàng)目超過(guò)200萬(wàn)個(gè)，支持次數(shù)超過(guò)4.3億，已成為全國(guó)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的全民健康大保障平臺(tái)。

　　“我們的目標(biāo)就是要想讓大家能夠有多層次的保障, 讓每一個(gè)家庭都能有應(yīng)對(duì)疾病的勇氣和力量。”楊胤說(shuō)道。

　　36氪跟楊胤聊了聊輕松籌三年來(lái)的發(fā)展，如何從眾籌一步步向互助、保險(xiǎn)和公益等其他業(yè)務(wù)拓展，以及當(dāng)下互助、眾籌行業(yè)的現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)。

　　1、聚焦大病救助 通過(guò)眾籌解決社會(huì)問(wèn)題

　　36氪: 在上線之初,你們也有夢(mèng)想眾籌、農(nóng)產(chǎn)品眾籌等其他業(yè)務(wù)，為什么后來(lái)逐步聚焦在了大病救助的眾籌?

　　楊胤：最開(kāi)始的時(shí)候，我們的確沒(méi)有特別強(qiáng)的一個(gè)傾向性，有各種各樣的項(xiàng)目，像智能硬件的、拍電影的，我記得甚至還有一個(gè)做超級(jí)熱干面的項(xiàng)目。直到2015年年中的時(shí)候，我們做了一個(gè)叫“拯救工程師”的項(xiàng)目，幫一個(gè)得了白血病的程序員籌款。慢慢這個(gè)品類在我們平臺(tái)上的量就起來(lái)了。起來(lái)以后，我們就做了很多針對(duì)性的優(yōu)化，大病救助慢慢就成為了我們一個(gè)特別強(qiáng)的品類。

　　2015年9月，我們成立一周年，積累了100萬(wàn)用戶，并不算快，但在隨后兩個(gè)月因?yàn)樽鲞@種大病救助，用戶迅速增長(zhǎng)到了1000萬(wàn)，到2016年春節(jié)期間又有一個(gè)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。

　　所以大病救助一開(kāi)始并不是我們的一個(gè)重點(diǎn)，但因?yàn)槲覀儾煌５貎?yōu)化產(chǎn)品，讓更多的人上來(lái)做這件事情，我們也見(jiàn)到需要這種幫助的家庭特別的多，所以便逐漸聚焦到這方面來(lái)了。

　　36氪:做這種大病救助，作為平臺(tái)方，最重要的就是真實(shí)性的審核。你們是如何一步步加強(qiáng)的?

　　楊胤：最初的時(shí)候，用戶發(fā)起眾籌，然后在自身的朋友圈里去傳播，我們更多是一個(gè)工具屬性。那后來(lái)很快就有質(zhì)疑了，沒(méi)辦法，在沒(méi)有一些技術(shù)力量支撐的時(shí)候，我們想的笨辦法就是去做人工審核，讓用戶提交和上傳盡可能詳細(xì)的材料，同時(shí)招募了一些醫(yī)療志愿者等，幫我們一起去對(duì)病歷等做真實(shí)性的審核。還對(duì)接了公安部的實(shí)名認(rèn)證系統(tǒng)。

　　現(xiàn)在我們算是有了一套領(lǐng)先業(yè)界的高效審核流程和專業(yè)的審核和客服團(tuán)隊(duì)，不僅要對(duì)求助者身份、求助者病情、收款人身份進(jìn)行審核，更是聯(lián)合“熟人證實(shí)”、“群眾舉報(bào)”和志愿者實(shí)地采訪等全方位對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核，除此之外，并在頁(yè)面中提示用戶了解項(xiàng)目后再進(jìn)行幫助。

　　今年6月，我們又上線了“智愛(ài)”風(fēng)控審核系統(tǒng)，通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)圖像識(shí)別、識(shí)別敏感文字和識(shí)別信息是否匹配等功能。在大數(shù)據(jù)和人工智能的加持下，以人機(jī)協(xié)作的方式加快審核速度，全程保障項(xiàng)目的溝通、審核真實(shí)有效。我們審核一個(gè)的平均成本也從200多塊錢，降到了現(xiàn)在大約60元。

　　36氪：關(guān)于大病救助的眾籌，一直有一種負(fù)面聲音，就是覺(jué)得那些人收入也可以，很多都還有房有車，為什么還要去眾籌?

　　楊胤：那些被質(zhì)疑的項(xiàng)目，其實(shí)背后有很多現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，賣車賣房也都需要時(shí)間的，對(duì)吧?但住院那會(huì)需要交上的押金可能也不夠啊。我覺(jué)得我們做的事情就是救急，如果我們的親朋好友，能幫一把能讓他渡過(guò)難關(guān)的，我反而不建議他賣房。

　　在救助的過(guò)程中，我們特別明顯的能夠看到，很多的中等收入人群是我們的發(fā)起用戶，因?yàn)檫@一部分的人群，實(shí)際上公益組織是沒(méi)法管的，公益組織是管赤貧的，貧困線以下的人，但是實(shí)際上從救助效率上來(lái)講，對(duì)于中等收入人群的救助效率是最高的。我們幫他渡過(guò)了這個(gè)難關(guān)，他自己緩過(guò)這股勁后，他還能夠自個(gè)兒賺錢。當(dāng)然很多人并不一定覺(jué)得我這個(gè)觀點(diǎn)正確，我是覺(jué)得如果能幫助他治好了病以后，他還能回饋社會(huì)，這樣是最快樂(lè)的。

　　還有就是社交圈越小的，實(shí)際上他們能籌到的款額度會(huì)更小。對(duì)于一些籌不到足夠金額的，只要符合貧困的標(biāo)準(zhǔn)，我們還會(huì)幫助他們?nèi)��?duì)接公益組織，公益組織也需要去尋找這些最需要救助的人。

　　36氪：關(guān)于大病救助的眾籌，你們此前因?yàn)槭?%的手續(xù)費(fèi)，也受到了很多批評(píng)，今年5月取消了，背后是怎么考量的?

　　楊胤：我們現(xiàn)在是0手續(xù)費(fèi)。最開(kāi)始收2%的手續(xù)費(fèi)，是因?yàn)樵趯徍松希�的確花費(fèi)了比較大的人力物力。后來(lái)這個(gè)審核量越來(lái)越重，現(xiàn)在只能靠技術(shù)去降低成本，向技術(shù)要效率。

　　我們現(xiàn)在就是在補(bǔ)貼。不過(guò)從良性的角度上來(lái)講，我希望這個(gè)行業(yè)是可持續(xù)發(fā)展的。

　　36氪：關(guān)于眾籌行業(yè)，在最初一陣火熱后現(xiàn)在也回歸了冷靜，你怎么看?

　　楊胤：其實(shí)不單是中國(guó)，Kickstarter后來(lái)發(fā)展也遇到了一些問(wèn)題。利用眾籌去做智能硬件這件事情，能做成功本身就是一個(gè)小概率的事。夢(mèng)想眾籌，去開(kāi)店啊之類的，成功率也很低。農(nóng)產(chǎn)品的眾籌，我們也是發(fā)現(xiàn)了一個(gè)瓶頸，就是當(dāng)他上到一定量的時(shí)候，你再往后走，它的品質(zhì)就很難保證，很難起規(guī)模。

　　我們現(xiàn)在把這兩塊已經(jīng)剝離出去了，剝離是想在這里頭選好的產(chǎn)品，好的品類，我們?cè)偃ソo他做賦能，讓它符合某一標(biāo)準(zhǔn)，以后能做到更好的品牌。

　　眾籌這個(gè)行業(yè)現(xiàn)在也回歸理性，慢慢地變得相對(duì)小眾。我們實(shí)際上走的這條路，就變成了用眾籌的方式去解決社會(huì)問(wèn)題。

　　2、搭建眾籌、互助、保險(xiǎn)和公益四層保障體系

　　36氪：2016年，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展期，被稱為“網(wǎng)絡(luò)互助元年”，你們當(dāng)時(shí)切入互助業(yè)務(wù)的考量是什么?

　　楊胤：在做大病救助的過(guò)程中，我們看到需要這種幫助的人特別多。在大病發(fā)生后，病人和家屬可以通過(guò)眾籌去籌款，但是事先如果有保險(xiǎn)保障，或者是有這種互助組織對(duì)他們支撐幫助的話，就會(huì)減少后面這種窘迫。

　　當(dāng)時(shí)已經(jīng)有一些組織在試水互助業(yè)務(wù)，他們是不需要提前交錢的。但我們認(rèn)為提前不交錢，可持續(xù)性會(huì)差一些，所以我們用了一個(gè)很低的門檻，讓他們以十塊錢進(jìn)來(lái)。

　　我們跟一些法律專家進(jìn)行了研究，確定了跟基金會(huì)合作這樣的互助形式。還跟全球最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之一韋萊集團(tuán)合作，他們有180多年的歷史，數(shù)據(jù)量非常全，請(qǐng)他們做了相應(yīng)的精算測(cè)算。

　　對(duì)交錢加入輕松互助的人來(lái)說(shuō)，這筆錢是捐贈(zèng)，捐贈(zèng)的人承諾定向的救助，就是說(shuō)你對(duì)這個(gè)互助組織有貢獻(xiàn)，所以互助組織在你發(fā)生大病后，對(duì)你做定向的一個(gè)救助，當(dāng)然不承諾這個(gè)救助到底。這一點(diǎn)是互助和保險(xiǎn)的一個(gè)很大的區(qū)別。

　　36氪：那互助和保險(xiǎn)還有哪些區(qū)別?

　　楊胤：互助這種形式其實(shí)并不是新生事物，本質(zhì)上就是集合群體的力量來(lái)幫助個(gè)體分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，很多公司里也會(huì)有類似的形式。

　　其實(shí)保險(xiǎn)的最初形態(tài)就是互助，只是后來(lái)更多商業(yè)化了。當(dāng)然互助在很多地方還是不能跟商業(yè)保險(xiǎn)比，因?yàn)橹行幕�的處理�?huì)比分散化的處理效率更高。

　　我們也看到了互助更適合做什么，以及哪一些更適合商業(yè)保險(xiǎn)去做。所以我們?cè)?016年的8月份又拿到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，跟一些保險(xiǎn)公司去合作，做一些更加便宜的普惠性的產(chǎn)品。

　　36氪：互助這種形式，很容易看起來(lái)像在募資，而且只要跟錢扯上關(guān)系，就具有金融屬性。你們是如何做風(fēng)險(xiǎn)控制的?

　　楊胤：首先這個(gè)錢不是放到我們公司，而是放到合作的基金會(huì)，受基金會(huì)的管理辦法約定，所以肯定不是非法募資。第二，基金會(huì)其實(shí)是可以拿這筆錢去做理財(cái)?shù)�，但我們也沒(méi)有做任何基金的理財(cái)，都是放在那邊做的協(xié)議存款，因?yàn)檫@樣的話更加有保障。

　　36氪：對(duì)于當(dāng)下的互助行業(yè)，您認(rèn)為需要注意什么問(wèn)題?

　　楊胤：互助的確是一個(gè)相對(duì)較新的形式，它是沒(méi)有經(jīng)過(guò)驗(yàn)證的，我們還是比較審慎的。其實(shí)我不太認(rèn)可通過(guò)燒錢去吸引用戶，我們更愿意把錢用在技術(shù)上去提高效率。

　　其實(shí)對(duì)整個(gè)互助市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，一起教育市場(chǎng)總比一家去教育市場(chǎng)要好。大家從不同的角度去切入，對(duì)這個(gè)市場(chǎng)有好處。這個(gè)領(lǐng)域還不像共享單車那種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，最后比拼的是誰(shuí)解決問(wèn)題的效率更高，誰(shuí)用的方法更好。

　　但現(xiàn)在的確已經(jīng)有一些互助做不下去了，包括一些數(shù)據(jù)造假的亂象，我們擔(dān)心的是大家對(duì)互助這種形式失去興趣。

　　36氪：經(jīng)過(guò)三年多的發(fā)展，您認(rèn)為輕松籌該如何平衡商業(yè)和公益的關(guān)系?輕松籌未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)是什么?

　　楊胤：通過(guò)一件事也好，一個(gè)公司的行為也好，能夠解決一些社會(huì)問(wèn)題，這是多么值得去投入和探索的，這種成就感遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所謂的金錢收益。任何事情，不能說(shuō)完全都依靠政府或一些社會(huì)組織，解決社會(huì)問(wèn)題，其實(shí)技術(shù)公司責(zé)無(wú)旁貸。

　　而且即便做得不好，有一天做不下去了，那就當(dāng)成是一個(gè)公益行為去做。但我相信，我們探索出來(lái)的這種新的路，一定是有它的商業(yè)價(jià)值的。

　　我們現(xiàn)在的目標(biāo)就是做一個(gè)大健康的保障平臺(tái)，想讓大家能夠有多層次的保障：事先有商業(yè)保險(xiǎn)，有互助組織，保證你在得大病后會(huì)有相應(yīng)的保障;即使沒(méi)有這些，事后還可以籌款，如果籌不著足夠的款，還可以通過(guò)公益組織幫忙對(duì)接。通過(guò)這樣一個(gè)多層次的保障行為，讓每一個(gè)家庭都能應(yīng)對(duì)疾病的這種勇氣和力量。