信用卡套現鏈條還原 轉自新快網
獨家調查
調查顯示，銀行、銀聯、刷卡人、套現公司，套現產業鏈上的每一環都在套現中獲取著利益，因此令監管成為無力的紙上文章
■新快報記者 陳慶麟 羅率
POS 機套現？用卡的人都略知一二。如果你有一張信用卡，但是手上卻沒有現金，就有專門的POS機套現公司愿意為你服務，讓你用額度換取現金，當然，你要為此支付幾個點的手續費。而根據最高人民檢察院和最高人民法院2009年12月出臺的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，明確商戶套現嚴重的以非法經營罪論處。POS機套現是非法的，但卻屢禁不止。新快報報記者明察暗訪，為你揭示POS機套現背后的那一條產業利益鏈條。
由于POS機套現擾亂了正常的金融秩序，因此已經被列為刑事犯罪的范疇，但POS機套現目前在全國各地仍然屢禁不止。該熟識“信用卡套現”行業的人士認為，高利潤是促使人們鋌而走險的根本原因。“信用卡機套現可謂穩賺不賠。”
持卡人A在套現公司B在某銀行(收單行)開通的POS機上刷卡1萬元，A的賬戶信息會立即發送到銀聯，銀聯處理后發送到發卡行，發卡行則從A賬戶上扣除1萬元金額，并將款項打入B的開戶行。同時B將1萬元通過現金或轉賬方式交給A。由于信用卡消費時即時到賬，套現公司一般情況下第二天就可以從開戶行那里提取除手續費以外的現金，重新進行套現交易。在套現過程中，包括銀聯、發卡行、收單行和套現公司在內的各方都可以獲得手續費收入。據不完全統計，廣州市每天通過信用卡套現而地下流通的金額上億元。
暗訪
“駁腳”接頭
不久前，記者以套現者身份撥通一家名叫粵都信用卡套現公司在其網址上所留的電話，據該網站介紹，粵都具有8年信用卡理財經驗，標榜自己是“廣州信用卡套現還款養卡優質服務商”。
“我想現金套現，怎樣辦？”記者撥通電話后表示。
電話那頭隨即表示，即刷即套，銀行不限。“大額現金需要預約，如果小額套現馬上就可以準備。你只需要帶好卡和身份證，到達預定地點后給我電話，我會安排人接你或指引你上來。”可能出于謹慎考慮，對方并沒有透露自己的姓氏。
到達預定地點后(天河南二路華潤萬家樓下)，記者再次撥通對方電話，此時對方稱將安排其他同事指引記者上門。10分鐘后，一名自稱是套現公司工作人員的人通過電話指引記者來到天河南二路某住宅樓14樓，即其公司所在地。
有知情人士解釋，第一次接通記者電話的那個人，業內稱“駁腳”，即中間人，其主要負責通過互聯網、派名片等途徑招徠客人，然后分流到各個其相熟的套現公司。“駁腳”一次把客人介紹給套現公司，就能在當筆套現交易中，向套現公司抽取手續費作為提成。
套現點隱于民居
由于事先已經通好電話，當記者來到套現公司辦公室所在單元時，大門僅是虛掩。
進門一看，所謂辦公室，其實就是一個60平方米左右的民居，除了廚房和廁所以外，所有空間都被打通成一個大客廳。客廳里擺放著三張沙發和兩張茶幾，最里面擺放著四張電腦桌，除兩臺電腦外，還并排放著10臺各式各樣的POS機，另有兩臺正處于工作狀態的POS機放在電腦桌后的玻璃柜上。公司現場只有兩名工作人員，更看不到營業執照等任何證照。
“你打算用什么銀行卡？”一名王姓經理問道，“我們這里招行、工行、民生、中行、廣發、建行都可以刷的。”記者隨即表示要使用其中某銀行的卡。“第一次來嗎？要套多少錢？現金還是轉賬？”談話間，王經理還要求記者提供身份證，以核對身份。
當記者表示要刷2000元時，王經理表示，“那不如刷3000元吧，所有地方都是3000元以內的，均價收100元手續費。像計程車一樣，100元起標，刷的錢越多，手續費越低。”根據行規，超過起刷價后，收取的套現手續費從1.5%至3%不等。
十幾分鐘后，一次套現就完成了。王經理從抽屜里取出3000元現金鈔票，核對數目后再取回100元放回抽屜，把余下2900元交給記者。記者取回POS機所打出的POS簽購單時發現，上面清楚地顯示“天河區××電子商行”。
個體老板是“大客戶”
整個套現過程中，最初與記者聯系的“駁腳”從未出現。出于好奇，記者向王經理提問：“為什么剛開始聯系的不是你？日后如果還有需要，是直接找你還是找第一次聯系的人？”“找我也可以。”而記者再次追問“直接找你的話，是否手續費更便宜”，王經理只是稱“到時候再說”。
當記者問及“為什么簽購單上顯示的是電子商行”時，王經理頓時警惕起來，以一句“大家都一樣的啦”搪塞過去。
據了解，由于信用卡套現方便且避免了銀行方面的高額費用，因此也成為個體老板融資的重要渠道。在記者不到半個小時的暗訪過程中，該套現公司就進行了三筆套現，其中一位一次就提現8萬元。知情人士表示，信用卡套現的“大客戶”一般是個體老板、私營企業負責人等，他們有正常營業，持有的信用卡透支額度在好幾萬元不等，而且一般擁有好幾張卡。這些“大客戶”將套現作為融資手段，往往將多張信用卡同時套現，把套現金額作為生產經營資金投入，為按期還款，確保信用卡能長期使用，他們需要“以卡養卡”。
分工詳細，產業化運作
有熟悉“信用卡套現”行業的人士告訴記者，當前，信用卡套現已經形成一項“產業”：申請營業執照、掛靠經營單位、編造名目申領POS機、發布廣告招攬客戶、虛構交易套取現金、向“優質客戶”提供套現手續費折扣、為維持信用按期還款“以卡養卡”等各個環節，都有“專業操作手法”。比如發布廣告招攬客戶和套取現金兩個環節就分工很細，崗頂一帶經常看到“信用卡套現”名片上的聯系電話，其實都是“駁腳”的電話，“駁腳”一次把客人介紹給套現公司，就能在當筆套現交易中，向套現公司抽取手續費作為提成。“以3%的手續費為例，‘駁腳’抽水1.5%，套現公司收1.5%。套現公司也避免了在外拋頭露面的風險。”
而信用卡套現的公司運作也相當專業，在粵都的網站上，記者就看到了除了聯系方式外，網站還設有包括信用卡辦理、還款到套現等多個欄目，介紹相關信息及知識，對公司提供套現服務絲毫沒有掩飾。其中的新聞最后一次更新是在1月26日，在這篇題為“年底信用卡套現市場火爆”的文章，更用新聞報道的手法描述了年底該公司套現業務的火爆，套現的客戶從早上10點起就在其辦公室外排起了長隊。
上述人士介紹，目前，廣州像這種套現公司大多集中在天河石牌、崗頂電腦城一帶，而且多隱身于普通民房，所以平常很難被發現。
調查
監管與利益共享的PK
據該人士介紹，一般而言，有兩種情況最容易讓信用卡套現被監管機構發現。首先，銀聯有專門系統對POS機刷卡的刷卡情況進行監測，一旦發現某臺POS機刷卡出現異樣，有權第一時間對該機進行停機處理。其次，如果某張信用卡刷卡金額超過萬元，銀行會人工電話跟卡主進行確認，如果銀行發現問題(如刷卡人使用假卡進行交易)，就會通知銀聯對該POS機進行處理。此外，也有銀行界人士對新快報記者表示，如果銀行發現某個POS機賬戶現金出入存在可疑，會立即上報人民銀行，然后由人民銀行繼續跟蹤調查并進一步處理。但是，在監管面前，如粵都這樣多年從事套現業務的公司依然可以公開招攬業務，其中原因耐人尋味。
1.套現公司低成本謀暴利
該人士表示，從成本角度來看，套現公司的辦公地點只需在鬧市租一個民居，四五十個平方米不等。記者以天河南二路六運小區一套85平方米房子租金來計算，被暗訪的套現公司每月租用場地成本在2000元至3000元之間。而在申請POS機環節，由于申請沒有門檻，大至商場、小至個體戶都可以輕而易舉地申領到POS終端機。“在以前，只需要提供商戶的營業執照、銀行對公賬號、稅務登記證明和法人身份證就可以申請了，聽說現在審核方面嚴了一點，但仍然十分便利。”
從收入情況來看，信用卡套現更是穩賺不賠。商戶需根據注冊的商戶種類按刷卡總額的一定比例向相關銀行及銀聯交納手續費，按照中國銀聯的規定，POS機商戶的種類共分為五個大類，其中比例最低的是航空售票、加油、超市類的商戶，只需交納刷卡總額0.5%的手續費。那么如果按照套現手續費為刷卡總額的3%來計算的話，套現商戶可以從中獲取2.5%的純利潤。如果一個月刷卡總額為100萬，那么純利潤就是2.5萬元。此外，由于POS機費用申請還可以辦理申請單比交易封頂的情況，也就是說不管刷多少金額，單次刷卡只需交納最低25元最高50元的封頂費即可，這樣如果刷卡金額大的話又可以進一步降低成本，提高利潤率。
“事實上，套現公司自身所準備的現金不一定要很多，幾十萬元或者上百萬元即可。”該業內人士表示，由于信用卡刷卡的消費金額是即日到賬，即假設套現公司今天套現10萬元給客人，由于套現時信用卡刷卡的賬一般是當天到賬；扣除手續費后，套現公司第二天就能提出來9萬多元繼續進行套現交易。“正是這種賺錢的方式不存在成本，穩賺不賠，因此才會具備如此大的吸引力。”
2.銀行和銀聯都有收益
據了解，目前用POS機刷卡所收取商戶的相關手續費是按照2004年央行發布的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》確定的，銀行卡在POS機上刷卡消費，對于消費者來說是免手續費的，但會對商家收取一定的刷卡手續費。刷卡手續費收取之后會在發卡銀行、銀聯及收單行之間進行分配。
詳細來說，可以將所有商戶分為五大類，分別是：第一類商戶含餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類，一般扣率為2%-2.5%；第二類商戶含房地產、汽車銷售、批發類，一般扣率為1%，可申請單比交易封頂；第三類商戶含航空售票、加油、超市類，一般扣率為0.5%-1%；第四類商戶含公立醫院、公立學校(一般扣率視地區不同各有差異)；第五類商戶含一般類，一般扣率為1%-3%。
而發卡銀行、銀聯及收單銀行三者在手續費分配上的比例是7:1:2。舉個例子說，如果消費者住酒店刷卡消費了1000元的話，那么該酒店需要交納25元的POS機手續費用，這25元則分別流向了發卡銀行25×70%=17.5元；銀聯25×10%=2.5元；收單銀行25×20%=5元。
這也就是說，無論消費者用銀行卡刷卡是“真消費”還是“假消費”，只要消費者刷了卡，那么發卡行、銀聯和收單行就會有相應的手續費入賬。“其實從經濟利益這個角度，我真不知道銀聯有什么動力來嚴厲打擊這個POS機套現。當然，它是國企，所以一定要執行央行的規定，但是我覺得POS機套現并沒有傷害到銀聯的根本利益，最壞的結果只是說那些做POS機套現生意的人申請的都是0.5%左右的最低比例商戶類型，但即使這樣銀聯也是有收入的。”一位業內人士在接受記者采訪時說。
發卡行
而對于發卡銀行來說，唯一的風險——壞賬風險能夠得到控制的話，那么每個消費者用銀行卡刷一次，發卡銀行無疑都是最大的經濟受益者。
“其實前幾年銀行一直對這種信用卡套現是睜一只眼閉一只眼。”一位熟悉銀行信用卡業務的業內人士這樣對記者說。“因為之前各家銀行在爭奪信用卡市場的時候都有發卡任務，并且還要激活，當時銀行給那些代發信用卡機構的價格是100元代發一張卡，但有一定的激活率要求，信用卡套現對銀行沒什么實質性的損害，因為它本來就有一定的免息期，這個(信用卡套現)又提高了信用卡的使用率，所以銀行在本質上沒理由反對(這種行為)。因為銀行在風險防控上都有自己的一套機制，因此信用卡壞賬造成的損失并不大，信用卡套現說到底只是妨礙和擾亂了市場的正常金融秩序及信用秩序而已，但它并沒有在實質上傷害到任何機構的實際利益。”
而記者從銀行內部了解到，的確沒有證據顯示，信用卡套現造成了大量的銀行壞賬，也就是說，雖然用信用卡套現，許多人仍能夠在免息期前對透支款進行歸還。
目前，銀行已經把POS機套現的把關重點放到審核層面。據記者了解，目前不少銀行已經對POS機申請審核越來越嚴格，“一般個體戶申請基本不批。”
銀聯
據套現業業內人士介紹，銀聯有專門系統對POS機刷卡的刷卡情況進行監測，最容易發現哪個POS機的交易存在可疑。一旦發現某臺POS機刷卡出現異樣，有權第一時間對該機進行停機處理，“因此，為了避開監管部門的追蹤，套現公司一般會定期轉換套現場所，并且重新注冊一家新公司，以便申請新的POS機繼續進行套現交易。”
對于自己的監管方式，中國銀聯就此給本報發來一份書面文件僅答復稱：因為信用卡套現實質上是變相利用了信用卡的融資功能，“商戶”變成了逃避監管的地下融資平臺，不僅擾亂了信用卡的正常個人消費金融秩序，還擾亂了整個國家金融秩序；其次，信用卡套現易引發發卡銀行壞賬風險和相關社會問題；三是套現商戶除提供套現服務外，還為偽卡冒用、洗錢等犯罪提供變現捷徑。因此，必須對信用卡套現行為進行嚴厲打擊。
這種在實質上只是“擾亂秩序”但沒有損害到機構實質利益的行為，是否會影響到銀聯及相關機構打擊POS機套現的動力呢？對記者的這個采訪問題中國銀聯方面沒有給出任何回應。
監管漏洞
專業服務公司泛濫
記者在采訪中還發現，在整個信用卡產業鏈中，除了銀行、銀聯、商戶之外，還有一個非常重要的參與者——銀行卡專業化服務公司。銀行卡專業化服務公司是聯系銀行、銀聯及商戶之間的中間橋梁，專門負責為申請安裝POS機的商戶進行安裝及后續服務。由于這樣的公司往往以銀行裝POS機的面孔出現在商戶面前，因此許多人甚至并不知道他們是單獨存在的第三方，而這種公司的泛濫為成套現得以滋生的保護傘。
缺乏行業標準
通常來說，發卡銀行會對一定階段的POS機安裝進行招投標，從中選取符合條件的銀行卡專業化公司來負責該銀行某一階段某一項目的POS機安裝及后續服務，并支付給銀行卡專業化公司相應的安裝租機費及按每臺每年計算的后續維護費。在中國銀聯成立之初，這種銀行卡的專業化服務公司一般由銀聯成立并進行全資控股，但近年來，銀行卡專業化服務公司的門檻明顯降低，使得大量公司涌入這一領域，造成了價格競爭為主的惡性循環，對銀行卡專業化服務公司的管理日趨混亂。以廣東省為例，最初這樣的銀行卡專業化服務公司只有幾家，但現在已經有了幾十家。
據業內人士介紹，目前對于POS機機具的管理行業內缺乏統一的規范，只是由各家銀行與相應的銀行卡服務公司自行協商。一位銀行卡專業化服務公司的資深人士對記者表示，最早期做POS安裝的時候對POS機機具的管理還是比較嚴格的，比如要求每周至少兩次到商戶處檢查POS機的運行狀況，看是否存在異常挪用的現象；定期檢查單據是否齊全，是否需要換紙；以及定期對收銀員進行相關的培訓等。但近年來由于準入門檻放低，市場上出現了大量的銀行卡專業化服務公司，這些公司為了爭奪市場，在銀行的競標中不斷壓低價格，但后續服務則因為人員成本及從業經驗等因素無法跟上，導致了大量的POS機機具管理混亂的局面。“現在市場上銀行卡專業化公司良莠不齊，有的公司一共就幾號人，在一個地級市可能只有一個人負責維護，根本不可能對發放的POS機進行有效管理。”這位資深人士說。
POS機無人管
因為存在利益，因為專業化機構沒有行業標準，導致了POS機的管理也是亂象叢生。記者隨機采訪的一些消費者表示，會時不時遇到信用卡清單的收單商戶與消費項目不符的情況，比如去娛樂場所消費后用信用卡刷卡結算，收到的信用卡清單的商戶名稱居然是建材批發公司，令人不得其解；此外，還會遇到異地POS機結算的情況，就是說在本地刷卡消費，顯示結算的POS機商戶是外地商戶等。
“銀行卡專業化服務公司只是在初次安裝POS機時對公司相關情況進行檢查，以后幾乎不會再次上門檢查POS機的運行情況。”一位資深的業內人士對記者表示，目前POS機的申請比較容易，但后續的管理卻顯著跟不上。對POS機機具的后續管理由于人工成本及專業資質等多方面原因目前基本處于較混亂的狀態，而這也直接導致了信用卡套現的泛濫。
這種第三方專業化服務公司泛濫，導致POS機機具管理混亂的狀況也引起了央行等監管部門的注意，據了解，近半年來央行對于加強POS機機具的管理也下發了不少文件。但業內人士表示，由于牽涉到的利益方比較多，真正進行大規模的市場規范還仍然有待時日。
稅收監管缺位
在稅務上無法對POS機套現進行監控也是投機者有機可乘的重要原因。如果通過信用卡套現的金額都進行了相應的稅務征收，那么做套現生意的人也會無利可圖。但為什么信用卡套現可以逃過稅務的監管呢？
一位在稅務系統工作的資深人士告訴記者，之所以信用卡套現能夠逃脫稅務的監管，最主要的原因是這種商戶一般都不是稅務監管的重點稽查大戶，平時發生的企業銷售收入總額非常之少，有些甚至是交納定額稅款的小規模納稅人，因此稅務部門一般不會對這些商戶進行重點稽查，而信用卡套現造成的企業銀行存款流動性加大也的確不是稅務部門監管的重要目標。由于信用卡套現的金額直接進入企業的銀行結算賬戶，套現經營者只要通過一些會計處理手段就可以完全使這些刷卡發生額不計入企業的銷售收入，從而避交了相關的稅收。“如果要查還是能查的出來的，因為這些套現商戶的銀行賬戶總發生額肯定非常巨大，與企業的銷售收入應該不符。但是由于目前銀行系統和稅務系統并不聯網，銀行賬戶的異常不能及時被稅務所發現，而這也不是稅務稽查的重點，因此造成了這些人有機可乘。”